O empréstimo consignado é um recurso que pode ajudar bastante a equilibrar as contas e, também, na realização de sonhos. Afinal, é uma maneira de obter dinheiro que pode ser usado para os mais diferentes objetivos.
Porém, é fundamental pensar com cuidado antes de recorrer a esse tipo de empréstimo, que pode ser feito apenas por grupos específicos. Sem a devida atenção, esse crédito pode se tornar um grande problema e trazer prejuízos para o orçamento doméstico .
Contrair uma dívida com responsabilidade envolve entender os tipos de empréstimos, como funcionam, quais os tipos de taxas e custos para o consumidor e, principalmente, de que maneira devem ser usados para não causarem superendividamento e inadimplência.
Veja o que é o empréstimo consignado, quem pode fazê-lo, os benefícios desse tipo de crédito e, também, os cuidados que devem ser tomados antes de solicitar esse recurso financeiro para não transformá-lo em um problema de endividamento.
Diferenças entre o empréstimo consignado e pessoal
Entre as principais diferenças entre o empréstimo consignado e o pessoal, podemos listar:
• Apenas aposentados e pensionistas, servidores, militares das forças armadas e trabalhadores de empresas que têm convênio com instituições bancárias podem pedir o empréstimo consignado. Já o crédito pessoal está disponível para qualquer pessoa;
• O pagamento do empréstimo consignado é realizado com desconto diretamente na folha de pagamento, aposentadoria ou benefício. No caso do crédito pessoal, o cliente faz o pagamento da maneira que desejar;
• Mesmo que os dois tipos de empréstimos envolvam análise de crédito, o consignado costuma ser mais fácil de pedir, e o dinheiro pode cair na conta em até 2 dias úteis. O crédito pessoal pode ser mais burocrático, a depender do banco;
• As taxas de juros do consignado são menores do que as outras modalidades de empréstimo pessoal;
• O valor da prestação que é descontado do contracheque ou benefício tem porcentagem limitada, ou seja, há uma “trava” em relação ao desconto.
Como o empréstimo consignado é calculado?
Como mostra a legislação, existe um limite que baseia o cálculo da parcela que será descontada de forma automática do benefício, aposentadoria ou salário de quem contratou o empréstimo consignado.
Esse limite é conhecido como margem consignável, e indica qual é o percentual da renda que pode ser deduzido para o pagamento do empréstimo.
Até 31 de dezembro de 2021, o percentual máximo de consignação será de 40%, dos quais 5% serão destinados exclusivamente para:
I – amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito;
II – ou utilização com finalidade de saque por meio do cartão de crédito.
Lembre-se que uma parte considerável dos rendimentos obtidos com a aposentadoria, benefício, ou mesmo a folha de pagamento, será usada para quitar as prestações do empréstimo.
Por isso, sempre considere que haverá descontos automáticos todo mês para pagar o crédito consignado, diminuindo o saldo restante para você usar até o próximo pagamento. Mas esses cálculos precisam respeitar os limites acima.
Benefícios do empréstimo consignado
Quem contrata crédito consignado consegue aproveitar algumas vantagens em relação a outros tipos de empréstimos. Por causa das particularidades dessa modalidade de crédito, é possível conseguir uma grana extra sem prejudicar o orçamento doméstico, além de ter a possibilidade de receber o dinheiro rapidamente.
Facilidade de contratação
Para contratar um consignado, basta apresentar o RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. Em geral, os bancos e as instituições financeiras fazem uma análise de crédito e, se for aprovado, o consumidor recebe o dinheiro diretamente na conta em até 2 dias úteis. Dessa maneira, é fácil contratar o consignado.
Um dos motivos da facilidade é que o pagamento das prestações é automático, com desconto direto na renda. Outra razão é que os grupos com direito ao consignado possuem fonte de renda estável. As instituições entendem que eles conseguem quitar a dívida com mais facilidade e, assim, os trâmites de aprovação são mais rápidos.
Taxas de juros menores
Como as instituições entendem que o risco de calote é menor, elas podem oferecer taxas de juros menores do que outros tipos de empréstimo. Em geral, quanto maior o risco de ficar sem receber, maior será a taxa de juros cobrada pelos bancos.
Como o consignado é geralmente destinado para quem tem estabilidade de renda, e como o pagamento é automático com desconto diretamente em folha, aposentadoria ou benefício, são menores as chances da instituição financeira não receber o dinheiro. Assim, ela pode diminuir o valor dos juros cobrados .
Prazo para pagamento mais amplo
O prazo de pagamento também é outra vantagem para quem solicita o empréstimo consignado. Os períodos são amplos e podem chegar a mais de 5 anos, dependendo da oferta de cada banco.
Com isso, é possível ter um prazo maior para pagamento. Isso permite pagar prestações que cabem no bolso, o que não compromete a renda.
Cuidados ao contratar um empréstimo
Mesmo com benefícios, os consumidores que cogitam pedir crédito consignado devem tomar cuidado:
• Trabalhadores com carteira assinada que contrataram o crédito consignado e ficaram desempregados têm parte da rescisão usada para pagar a dívida. Além disso, não haverá renda mensal para quitar o saldo em aberto do empréstimo;
• Uma parte do salário, aposentadoria ou benefício é descontada diretamente da conta de quem contrata um empréstimo consignado. Logo, o valor líquido da renda sempre será menor e restará menos dinheiro para ser usado durante o mês;
• Um empréstimo consignado é um compromisso financeiro de longo prazo. Assim, é possível conviver com o pagamento das parcelas da dívida por anos;
• É importante observar o Custo Efetivo Total (CET) do consignado, pois ele pode ser maior ou menor entre as instituições. Quanto menor, mais barato sai para quem pediu o crédito;
• Observe se não há outros tipos de empréstimos ou dívidas ativas, inclusive em relação ao crédito consignado. Todos os contratos devem obedecer o limite da margem consignável, que varia entre 30% e 40% da renda.
Também é essencial tomar cuidado com golpes de empréstimos pela internet , pois criminosos podem se passar por instituições financeiras que oferecem crédito consignado para obter dados pessoais ou receber valores de forma indevida.
Fui demitido, e agora?
No caso de assalariados que fizeram empréstimo consignado, existe o risco de demissão enquanto o contrato de crédito estiver com as parcelas pendentes. Caso isso aconteça, é necessário informar à instituição financeira que concedeu o empréstimo, também chamada de credora.
Muitas vezes, é necessário renegociar e rever a forma de pagamento, prazos e a taxa de juros cobrada. Além disso, existe a previsão de que parte das verbas rescisórias seja usada para pagar todo ou parte do valor do empréstimo. O limite é de 35%, sendo que 5% são exclusivos para pagar dívidas com cartão de crédito consignado.
